從災(zāi)后賠付到鷹眼預(yù)警、無(wú)人機(jī)巡視：風(fēng)王“樺加沙”中的保險(xiǎn)變革

長(zhǎng)頭發(fā)的一牙

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)

一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)的過(guò)境，吹開(kāi)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)頭部公司的發(fā)展新面貌。今年最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“樺加沙”的到來(lái)，吸引了全國(guó)的關(guān)注，在風(fēng)圈內(nèi)居民們搶菜囤貨、居家不出的時(shí)候，保險(xiǎn)公司們正有條不紊的“逆行”迎戰(zhàn)臺(tái)風(fēng)。

臺(tái)風(fēng)抵達(dá)前，多家保險(xiǎn)公司組建臨災(zāi)排查團(tuán)隊(duì)，協(xié)助企業(yè)、工廠、農(nóng)戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)有效減少了損失。其中，平安產(chǎn)險(xiǎn)依托鷹眼系統(tǒng)累計(jì)發(fā)出3960萬(wàn)條預(yù)警信息，遠(yuǎn)程+現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)勘5000余家企業(yè)。臺(tái)風(fēng)到來(lái)時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)江門(mén)中心支公司主動(dòng)提出預(yù)付賠款方案，9月25日上午完成1800萬(wàn)元預(yù)付賠款的全部劃撥。人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司確認(rèn)湛江觸發(fā)巨災(zāi)理賠后，快速支付賠款1020萬(wàn)元……

防得更靠前、救援服務(wù)更多元、賠得更及時(shí)。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，正在通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)減量”，將自身從傳統(tǒng)賠付者向風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理者角色轉(zhuǎn)變。

臺(tái)風(fēng)應(yīng)對(duì)，防得更靠前、救援服務(wù)更多元、賠得更及時(shí)

風(fēng)未到，信先至。“臺(tái)風(fēng)預(yù)計(jì)將于24日登陸廣東沿海，請(qǐng)勿將車(chē)輛停放在低洼處，避免涉水行駛……”9月22日，當(dāng)臺(tái)風(fēng)“樺加沙”還遠(yuǎn)在太平洋海面時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)就收到了短信提示信息。

這是平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)時(shí)研判災(zāi)情并靠前指揮的一個(gè)縮影。平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理史良洵認(rèn)為，“最好的保險(xiǎn)是防御”。據(jù)介紹，以防為主，以救為輔，以賠托底，平安產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)從“防救賠”三位一體全方位構(gòu)建臺(tái)風(fēng)等巨大災(zāi)情的應(yīng)對(duì)。

政企聯(lián)動(dòng)，防得更靠前，啟用高科技。截至9月23日下午15時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)向潛在受災(zāi)客戶(hù)發(fā)送預(yù)警信息與防災(zāi)指引，累計(jì)已覆蓋超2000萬(wàn)人次；同時(shí)，聯(lián)合交警部門(mén)啟用無(wú)人機(jī)開(kāi)展高空巡視與語(yǔ)音預(yù)警工作，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)路段實(shí)施警保聯(lián)動(dòng)勸離及封路部署。

前置管控風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在精細(xì)化、精準(zhǔn)化執(zhí)行。平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司的風(fēng)控工程師鐘林接受采訪時(shí)表示，“我們利用鷹眼系統(tǒng)反復(fù)推演樺加沙的登錄路徑并定位高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，提前精準(zhǔn)溝通企業(yè)、農(nóng)戶(hù)，既是精準(zhǔn)防控也是精準(zhǔn)減損”。在災(zāi)前，平安車(chē)險(xiǎn)組織超1800人次對(duì)872個(gè)道路黑點(diǎn)進(jìn)行摸排蹲守，勸返/移車(chē)約3096臺(tái)，對(duì)303個(gè)易澇小區(qū)車(chē)庫(kù)進(jìn)行走訪排查聯(lián)動(dòng)物業(yè)進(jìn)行管控；警保聯(lián)動(dòng)就631個(gè)易澇路段勸離進(jìn)行溝通,對(duì)185條易澇路段確定雨中封路計(jì)劃；與74個(gè)水庫(kù)負(fù)責(zé)人建立監(jiān)控聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控水庫(kù)庫(kù)容及泄洪情況。

查勘員走到了田間地頭，與農(nóng)戶(hù)一起搶收。平安的農(nóng)險(xiǎn)提前72小時(shí)全域發(fā)布災(zāi)害預(yù)警2146次，覆蓋56個(gè)區(qū)縣，線上預(yù)警觸達(dá)農(nóng)戶(hù)2.2萬(wàn)次，覆蓋人數(shù)超3.5萬(wàn)。多地機(jī)構(gòu)協(xié)助農(nóng)戶(hù)搶收海洋牧場(chǎng)92口、水稻87080畝、柑橘860畝，加固果樹(shù)22448畝，疏通溝渠長(zhǎng)度39.7公里，贈(zèng)送防汛物資2730件。其中，在本次臺(tái)風(fēng)重災(zāi)區(qū)粵西陽(yáng)江、湛江等地，平安產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)助農(nóng)戶(hù)累計(jì)完成22448.05畝果樹(shù)的加固保護(hù)，預(yù)計(jì)可減少農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失超80萬(wàn)元。

針對(duì)企業(yè)客戶(hù)，線上利用生成式AI技術(shù)自動(dòng)生成定制化防災(zāi)指引，并通過(guò)平安企業(yè)寶APP精準(zhǔn)觸達(dá)，累計(jì)覆蓋超300萬(wàn)人次；線下通過(guò)鷹眼系統(tǒng)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型篩選高隱患企業(yè)，派遣風(fēng)控工程師上門(mén)，協(xié)助開(kāi)展屋頂加固、存貨轉(zhuǎn)移等防災(zāi)措施，累計(jì)現(xiàn)場(chǎng)排查1112家企業(yè)，并配送防汛沙袋、防水擋板等風(fēng)控物資5570套。

救援服務(wù)更多元，直升機(jī)待命。除了預(yù)警、排查，平安產(chǎn)險(xiǎn)將防御工作的服務(wù)顆粒度細(xì)化到極致，囊括行業(yè)一直以來(lái)難以企及的災(zāi)中救援、急難救援資源儲(chǔ)備等。比如，9月22日，平安產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)籌救援支援車(chē)輛266臺(tái)，配備動(dòng)力電池檢測(cè)機(jī)構(gòu)7家，非車(chē)施救清洗公司4家及物損維修商2家。9月23日，大灣區(qū)直升機(jī)救援資源整裝待命，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的人員受傷等急難情況。

據(jù)介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)還從北京調(diào)派風(fēng)控排查小隊(duì)飛赴廣東，投入風(fēng)險(xiǎn)減量排查工作。截至9月24日，完成全國(guó)遠(yuǎn)程支援及現(xiàn)場(chǎng)救援準(zhǔn)備，統(tǒng)籌全國(guó)遠(yuǎn)程隊(duì)伍上線，約1400人可承接分流量約2萬(wàn)筆/天。儲(chǔ)備車(chē)險(xiǎn)水淹車(chē)專(zhuān)家100人、團(tuán)財(cái)專(zhuān)家80人、非車(chē)專(zhuān)業(yè)型公估50人，隨時(shí)投入現(xiàn)場(chǎng)支援。在深圳，接到某客戶(hù)報(bào)案車(chē)輛被傾倒樹(shù)木壓住、車(chē)身受困后，平安查勘員10分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)“極速到勘”，協(xié)助車(chē)主清理壓覆車(chē)輛的樹(shù)木，高效幫助車(chē)輛脫困。

賠得更及時(shí)。9月24日午間，“樺加沙”正面襲擊廣東江門(mén)市，中心附近最大風(fēng)力17級(jí)，觸發(fā)了江門(mén)市臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司迅速與江門(mén)市人民政府辦公室溝通協(xié)調(diào)，提出預(yù)付賠款方案，協(xié)同共保體于9月25日上午完成1800萬(wàn)元預(yù)付賠款的全部支付，資金已直達(dá)政府指定賬戶(hù)，用于應(yīng)急搶險(xiǎn)、群眾安置、基礎(chǔ)設(shè)施搶修和災(zāi)后環(huán)境消殺等關(guān)鍵工作。

早在24日早上，平安就已付出第一筆理賠款。針對(duì)災(zāi)區(qū)，平安啟動(dòng)95511專(zhuān)線優(yōu)先接聽(tīng)處理案件，在受災(zāi)嚴(yán)重的珠海、江門(mén)、湛江等地設(shè)立大災(zāi)理賠服務(wù)點(diǎn)，集中提供理賠服務(wù)，一手抓速度，一手抓主動(dòng)。24日早上7點(diǎn)48分，平安已付出第一筆理賠款。來(lái)自佛山的客戶(hù)車(chē)輛因臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致車(chē)頂受損，理賠員迅速響應(yīng)，協(xié)助用戶(hù)完成線上理賠，“免現(xiàn)場(chǎng)”賠付直賠1200元。

科技加持、服務(wù)增值，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展的邏輯變了

此次臺(tái)風(fēng)“樺加沙”過(guò)境，明顯受災(zāi)影響低于預(yù)期。深圳瑞捷技術(shù)股份有限公司保險(xiǎn)風(fēng)控事業(yè)中心交付高級(jí)總監(jiān)張雄在接受記者采訪時(shí)表示，本次臺(tái)風(fēng)的高效防控，一方面得益于政府及時(shí)的預(yù)防準(zhǔn)備和調(diào)度統(tǒng)籌，另一方面，以平安為代表的保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)主動(dòng)預(yù)警、靠前服務(wù)也扮演了關(guān)鍵角色。

事實(shí)上，如今，從重視事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪\(yùn)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)客戶(hù)實(shí)施前置化風(fēng)險(xiǎn)管理“風(fēng)險(xiǎn)減量”，已成為眾多保險(xiǎn)公司的共識(shí)，也是近年來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)極力倡導(dǎo)的方向。

所謂風(fēng)險(xiǎn)減量，是利用大數(shù)據(jù)、人工智能及區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技手段，通過(guò)主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程，降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量減少，進(jìn)而為投保人和整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的行為。

作為國(guó)內(nèi)頭部的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)一直在“風(fēng)險(xiǎn)減量”方面走在前沿。據(jù)平安方面介紹，通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)，為客戶(hù)提供事前、事中及事后全過(guò)程服務(wù)，平安希望成為客戶(hù)的“全周期風(fēng)險(xiǎn)管理伙伴”。通過(guò)前置化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，最大程度避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有能力及時(shí)救助；最終才是履行賠付責(zé)任，徹底改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的被動(dòng)屬性。

“全周期風(fēng)險(xiǎn)管理伙伴”的底氣來(lái)源于技術(shù)的沉淀和能力支撐。平安產(chǎn)險(xiǎn)旗下“鷹眼系統(tǒng)”的演進(jìn)是保險(xiǎn)業(yè)從“風(fēng)險(xiǎn)等量”向“風(fēng)險(xiǎn)減量”躍遷的縮影。2010年起平安產(chǎn)險(xiǎn)就著手建設(shè)鷹眼系統(tǒng)，積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感等前沿科技，探索打造"保險(xiǎn)+科技+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)"模式，打造災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)。

經(jīng)過(guò)15年發(fā)展，平安鷹眼系統(tǒng)已歷經(jīng)1.0版本到3.0版本迭代升級(jí)。鷹眼系統(tǒng)自研超20個(gè)大模型，推出災(zāi)害預(yù)警、巨災(zāi)管理、衛(wèi)星遙感及數(shù)據(jù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了自然災(zāi)害的“災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中響應(yīng)、災(zāi)后評(píng)估”一體化管理，提前72小時(shí)預(yù)警，此外引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)安防技術(shù)，擴(kuò)展到意外事故風(fēng)險(xiǎn)管理。

僅2025年上半年，鷹眼系統(tǒng)就在全國(guó)范圍內(nèi)預(yù)警25.9萬(wàn)場(chǎng)自然災(zāi)害，發(fā)出預(yù)警信息42.6億條，線下提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)超10萬(wàn)次，覆蓋6400萬(wàn)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)；同時(shí)部署了1.4萬(wàn)套物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)設(shè)備，為超過(guò)5000家企業(yè)的安全生產(chǎn)保駕護(hù)航。

“全周期風(fēng)險(xiǎn)管理伙伴”也讓產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念從“賠”走向“陪”。據(jù)了解，在平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部正在發(fā)起多個(gè)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)，打造專(zhuān)有風(fēng)險(xiǎn)減量模型。在制造業(yè)，圍繞制造、能源、化工、冶金、風(fēng)電等行業(yè)的不同場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，平安深入分析企業(yè)設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)、工藝、管理等環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，精準(zhǔn)布局智能AI攝像頭、水淹監(jiān)測(cè)、氣體探測(cè)、用電安全、火災(zāi)探測(cè)、溫度監(jiān)測(cè)等設(shè)備，千業(yè)千面定制專(zhuān)屬風(fēng)險(xiǎn)管控方案，有效實(shí)現(xiàn)隱患治理、人員保障、設(shè)備監(jiān)測(cè)、作業(yè)監(jiān)控等功能。截至2024年，平安萬(wàn)物互聯(lián)平臺(tái)已覆蓋3343家企業(yè)，接入設(shè)備1.1萬(wàn)臺(tái)，處置中高風(fēng)險(xiǎn)1137次，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)0重大事故發(fā)生。

平安產(chǎn)險(xiǎn)理賠運(yùn)營(yíng)中心作業(yè)管理團(tuán)隊(duì)總經(jīng)理裴斌認(rèn)為，迎戰(zhàn)風(fēng)王“樺加沙”，只是保險(xiǎn)模式變革的一次中場(chǎng)應(yīng)戰(zhàn)。隨著科技進(jìn)步和客戶(hù)需求的變化，保險(xiǎn)不再只是一紙金融合同，而是貫穿風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、減量和補(bǔ)償?shù)娜�流程服�?wù)管理。無(wú)論是對(duì)投保人抑或保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這場(chǎng)變革都是“雙贏”，通過(guò)前置風(fēng)險(xiǎn)減量、強(qiáng)化服務(wù)屬性，保險(xiǎn)可以最大程度的降低出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，既維護(hù)客戶(hù)的利益，也符合險(xiǎn)企的商業(yè)邏輯。

行業(yè)人士指出，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率價(jià)格是短道，深層風(fēng)控與極致服務(wù)才是長(zhǎng)跑。因?yàn)榭蛻?hù)要的不僅是事后賠付，更是搶先一步跑在“風(fēng)王”前面的安全感。